分期贷款产品月手续费才04值得办吗-【资讯】

鹿先森

今天，鹿先森第一次「坐堂」。

这半年来，一直有个关于贷款的热点问题，

屡屡出现，常盛不息。

那就是关于贷款利率的计算，尤其是现金分期的利率。

所以，我今天将通过典型案例来聊聊。

-1-

@枫叶：

今天我收到建行短信，说可以办建行分期通，月手续费0.4%、最长五年，值得去办吗？

答：首先，这是一个很典型的信用卡现金分期产品，一般不上征信。

鹿先森此前一直给大家分享一个公式，来约算这个资金的实际利率再合适不过了。

假设分期月手续费率是a%，分n期（几个月）还款，

那么分期的年化利率大约是 a*24*n/(n+1)%。

换算到这个问题中：

分期1年（12个月），利率约为 0.4*24*12/(12+1)%=8.86%

分期2年（24个月），利率约为 0.4*24*24/(24+1)%=9.21%

分期3年（36个月），利率约为 0.4*24*36/(36+1)%=9.34%

分期4年（48个月），利率约为 0.4*24*48/(48+1)%=9.4%

分期5年（60个月），利率约为 0.4*24*60/(60+1)%=9.44%

如此算下来，建行也算是信用卡分期中的“良心银行”。

一般来说，分期12个月费率的基准约为0.75%，资金的实际使用利率约为16.61%。

当然，也有些银行在做活动的时候，12个月的分期费率可以优惠到0.38%、0.35%甚至是0.3%，都是分期产品中的“良心产品”。

所以，此问题的答案是，在信用卡现金分期中，这个资金的利率比较低，如果需要用钱，这款产品值得去办。

但，最低8.86%的实际资金使用利率，比一般的消费贷、信用贷等产品（以贷款形式上征信）利率又高。

目前，主流的消费贷、信用贷产品，利率大约5%－8%，但是一般申请条件都比较严格。

最后，一个借款类产品是否值得去办理，还要看资金的用途，即你用来做什么，能否hold住这个利率。

另外，在缺钱的人眼里，额度比利率更重要。

在投资理财人的眼中，要衡量这个借款和理财的利差有多少，是否值得冒风险去折腾。

@枫叶

如果借五年、但是只用一年，提前还的话，且提前还款无违约金，这样值得去办吗？

答：一定会有小伙伴说：5年分期的利率比1年的高，按5年的利率来借、只用1年是不是傻呀？非也。

同样是借12万元：

分期1年，每个月本金＋手续费要还10000元＋480元＝10480元；

分期5年，每个月本金＋手续费要还2000元＋480元＝2480元；

每个月本金还款的压力要小很多。

接着，我们来说一个新闻点。

现在大多数信用卡分期产品都是不允许提前还款，或者提前还款不退手续费，再或者需要缴纳未还本金一定比例的违约金。

今年，建行、农行、平安银行等少数银行取消了信用卡现金分期提前还款的违约金。

另外，银行虽说提前还款无违约金，但并没有说，未还本金的手续费怎么计算。

所以，各位在做现金分期的时候，一定要问清楚提前还款的责任。

-2-

@妍途有你

最近忙着装修，建行有个装修贷，月息0.33%，最长可以贷4年，每月本息同时还，这种怎么样？

答：这个问题都存在一个“歧义”，

我并不能知道如上借款是贷款产品还是现金分期产品。

通常贷款产品用利息来衡量价格，现金分期产品是用手续费。

如果是贷款产品，这个年化利息很好计算，直接用月息*12就可以。

比如，建行的装修贷年化利率就是0.33%*12=3.96%，这个贷款利率相当的低。

如果是现金分期产品，那么，

建行这个装修贷年化利率就为：

0.33*24*12/(12+1)%=7.31%。

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来来来，鹿先森留个作业，各位来回答下这位朋友的问题。

@戒

一万元、月利息55元的信用贷，“等额本息”还款，算下来真实的年化利率多少？

PS：

网友@张主任-寻找价值，曾经留言：

一个多月之前交行打电话说让分期，本来想挂断，一听业务员说月利率0.35%，就没挂，直接把账单7万都分期了。

我当时不会算具体利率，但我按照8%的利率演算了一下，跟我实际需要付出的利息差不多，感觉还是挺划算的。

8%的投资回报不难，解决了手头资金的紧张。

网友@山野庸人，留言：

最近用了中信的一个，月费率打折0.38，算下来还是不错。不过是分期~~如果信用贷比较多，后面是不是就不容易批了。

——消费贷多会影响，毕竟银行要控制风险，但影响多大，很难说。

PPS：

最后来说下，现金分期利率计算和等额本息最大的差别。

现金分期中，手续费是按照借款总额来按比例计算的，不管本金是否还掉都要付费。

通常各类贷款中的等额本息还款，还掉的本金是不需要再付利息的。

另外，贷款中的等额本金和等额本息还款的不同：

等额本金，每期还款本金相同，利息越还越少。

等额本息，每期还款额相同，一开始还利息多本金少，后来还本金多利息少。

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